僱主保險與醫療保障應如何安排

先說結論：僱員補償保險屬法定責任，並非自選加購項目。可節省的是保障範圍與自付款額，不可節省的是「是否購買」。醫療保障則須另行與保險經紀磋商清楚。

資格總覽　僱主條件　費用

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保險類型比較

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僱員補償保險：法定責任

照顧員扶抱長者、扶起身體、煮飯用火，全部屬工作行為。發生工傷時，法律責任在僱主。因此保單須在照顧員到職前已生效，並非於事故後補買。最低工資、津貼與保費三者須相互對應，不應以錯誤的工種類別報價。

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醫療保障：照顧員與長者不宜混為一談

• 照顧員本人須有住院或門診保障，覆蓋普通科門診、專科、驗血與疫苗接種
• 長者的醫療保障沿用現有安排，例如公立系統、長者醫療券或現有商業計劃
• 兩份保障分屬不同人士，合約與保單須分開處理，不應以「反正家中有其他人投保」含糊帶過

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自僱、兼職與日間服務

如照顧員以自僱或兼職形式上門服務，並非僱傭關係，僱員補償保險未必適用，責任結構亦有不同。日間上門及按鐘服務同樣適用此原則。簽約前應先釐清屬僱傭抑或自僱，不應到事故發生時才作爭議。

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向保險經紀查詢的要點

• 工種類別是否涵蓋「外籍家居照顧員」，在未正式實施前如何報報價
• 住院自付款額與扣減項目為何
• 直接支付醫院費用抑或事後索償
• 保單是否列明照顧員為受保人，姓名與職位如何填寫
• 續保與費率調整如何處理

保單簽發後須完成以下事項：保單副本由家庭與僱主各持一份；記錄受保人姓名、職位與起保日期，並寫入合約附件；報費日期與工資發放日期對齊，以避免中斷保證。如有轉工或更換照顧員的情況，須及時通知保險公司。

保險費屬一次性開支，須與機票、中介費一併計入 總成本。

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